买一套房子，如果一次性付清，等于是趸交，

如果还贷三十年，相当于分期付款，

想一想，平时我们在网上买东西，如果一次性付清是什么价格，用花呗又是什么价格，

但凡是以“分期付款”方式购买的商品，小到一份外卖，大到一个房子，总要加一部分手续费用的。

买房也是这样，假如一套房子全款150万，我们采用按揭的方式，先付30万首付，再分期接下来的120万，每年还12万，一共十年，这样平摊下来，每个月的费用肯定不止单单1万，会将手续费加在一起。

买房有两种方法，一是商业贷款，二是公积金贷款，

目前对于大部分人来说，公积金贷款是比较合适的购房渠道。

住房公积金如何使用

顾名思义，住房公积金是用来为我们购买住房的花费做储备作用的。

当下国内市场的房价是非常高的，购房开支也堪称一个人一生中最大的开支。

为了购买住房，大部分家庭都会选择贷款，

这时候如果我们缴存了住房公积金，就可以通过公积金进行贷款。

目前，公积金贷款主要有两种方式：

• 1）个人住房公积金贷款：公积金管理中心利用我们缴存的住房公积金，委托商业银行向存款人发放的优惠贷款。

• 2）个人住房公积金组合贷款：当住房公积金贷款额度不足以支付我们的购房金额时，我们可以在申请公积金贷款的同时继续申请银行商业性贷款。

除了这两种贷款方式外，我们还需要注意我们购买的是新房还是二手房，

因为，不同的房源所需的贷款手续也不同。

购入新房所需贷款材料：

• 1）借款人及参贷人(共同还款人、担保人)的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书；

• 2）婚姻状况证明(已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明)；

• 3）合法的商品房购房合同或协议；

• 4）借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；

• 5）借款人已交付不低于30%购房款的有效凭据；

• 6）有效的担保证明；

• 7）办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘，借款人可通过按揭银行办理贷款手续。

购入二手房所需贷款材料：

二手房办理是以所购住房做抵押担保，除了以上材料，还需要须补充以下材料：

• 1）卖方身份证、户口簿复印件;

• 2）房产证原件和复印件;

• 3）由公积金管理认可的评估机构出具的评估报告;

• 4）由公积金管理认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议;

• 5）由区级以上房产交易部门进行抵押登记。

为了方便对比商业贷款和公积金贷款的区别，制作表格如下：

从表中可以看出，同样是贷款50万的情况下，公积金贷款的总利息显著低于商业贷款，

而且，每个月的月供也低了将近五百元。

（等额本金和等额本息是两种不同的还款方式，

等额本金指的是本金保持相同，利息每月递减，因此月还款数也会递减，

但是前期还款压力较大，适合还款能力强的人选择；

等额本息指的是本金逐月递增，而利息逐月递减，月还款数额整体不变。）

公积金贷款额度的计算：

公积金贷款额度是根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定的，根据这四个数值算出的所有数值中，最小值就是借款人最高可贷数额。

还贷能力：贷款额度={（借款人月工资总额+所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限（月）

其中，月工资总额=公积金月缴额÷（单位缴存比例+个人缴存比例）

房价成数：贷款额度=房屋价格×贷款成数

贷款成数是由房屋的不同类型和房贷套数决定的，根据不同的房屋确定贷款成数。

账户余额：贷款额度不得高于职工申请贷款时住房公积金账户余额（同时使用配偶住房公积金申请公积金贷款，为职工及配偶住房公积金账户余额之和）的10倍，

住房公积金账户余额不足2万的按2万计算。

最高限额：使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元；同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。